変動金利ユーザーが注意すべきポイント
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なぜ今「5年ルール廃止」や「適用なし」案が議論されているのか？
- 金利上昇局面では、5年ルールが長期的に見て借り手の不利益につながる
- 金利上昇が定着すれば、ルールにより返済負担が実態を反映しない状態になる
- 元本が減らないため、残高が将来に大きく残るリスクが生じる
- 一部の金融機関では、5年ルールを「適用しない」商品を検討
つまり、「返済額は今は低いが、長期で見ると不利」という構造を是正したいという背景があるからです
「返済額が変わらない＝元本が減らない」問題
返済額が据え置かれると、
金利上昇分を吸収するために元本返済が減ってしまう
という仕組みが働きます。
結果として、
- 見た目 → 返済額は安定
- 実態 → 元本がなかなか減らない
- 長期 → 総利息はむしろ増えるデメリット
という逆転現象が起きます
この現象が一部の利用者からデメリットとして受け止めている
総返済額が増加する可能性とその他のリスク
- 総返済額が増加する可能性
5年ルールにより支払う利息が優先されて元金返済が後回しになるため、結果として総支払利息が増える傾向にあります - 未払い利息（未払利息）の発生リスク
金利が大幅に上昇すると、返済額に利息の支払いが追いつかず、元金が減らないばかりか未払利息が発生する場合もあります
こうした利息は後日に繰り延べられ、最悪の場合、返済終盤に一括請求されることもあり得ます - 適用されるのは「元利均等返済」の場合のみ
元金均等返済方式では、毎月の返済額自体が変動するため、5年ルールや125％ルールはそもそも適用されません - 実際に125％ルールが発動する状況は稀
シミュレーション結果では、極端な金利上昇（例：20％以上）にならない限り、125％ルールの上限に達することは現実的にはほとんどないとされています
よって、「125％ルールがあるから安心」には一定の注意が必要です
変動金利は『優しい顔の裏にクセがある』
変動金利は低金利の恩恵を受けやすい一方で、
ルールによって“本来上がるべき返済額が抑えられる代わりに、元本が減らない”
という複雑な仕組みを持っています
だからこそ、
- “今の返済額が安いから安心”
ではなく、 - “金利上昇局面で元本がどれだけ減っているか”
を見ることが大事です
